כאשר אדם, חברה או בעל עסק מעניקים הלוואה, אחת השאלות המרכזיות היא כיצד ניתן להבטיח שהכסף אכן יוחזר.

הסכם הלוואה מפורט הוא הבסיס המשפטי להסדרת היחסים בין הצדדים, אך במקרים רבים ניתן לחזק אותו באמצעות בטוחות נוספות. אחת הבטוחות הנפוצות היא שטר חוב להלוואה.

שטר חוב הוא מסמך משפטי שבמסגרתו מתחייב החותם עליו לשלם סכום כסף מסוים בהתאם לתנאים שנקבעו. כאשר הוא נערך כחלק מעסקת הלוואה, מטרתו המרכזית היא ליצור כלי נוסף שבאמצעותו יוכל המלווה לפעול לגביית החוב במקרה שבו הלווה אינו עומד בהתחייבויותיו.

לשטר החוב יש משמעות מיוחדת משום שבמקרה המתאים ניתן להגיש אותו לביצוע במסגרת מערכת ההוצאה לפועל. עם זאת, אין פירוש הדבר שכל שטר חוב ניתן לממש באופן אוטומטי או שהלווה אינו יכול להתנגד למימושו. אופן ניסוח השטר, הקשר בינו לבין הסכם ההלוואה, התנאים למימושו והנסיבות שבהן נחתם עשויים להיות בעלי משמעות רבה במקרה של מחלוקת.

לכן, כאשר מדובר בהלוואה משמעותית – בין אנשים פרטיים, בני משפחה, בעלי מניות, חברות או שותפים עסקיים – חשוב לבחון לא רק האם כדאי לחתום על שטר חוב, אלא גם כיצד לערוך אותו ומה היחס בינו לבין יתר מסמכי ההלוואה.

מהו שטר חוב?

פקודת השטרות מגדירה שטר חוב, בין היתר, כהבטחה בכתב וללא תנאי, החתומה בידי עושה השטר, לשלם סכום כסף מסוים לאדם מסוים, לפקודתו או למוכ”ז, עם דרישה או במועד עתידי קבוע או הניתן לקביעה.

במילים פשוטות, שטר החוב הוא התחייבות כספית כתובה. כאשר הוא ניתן במסגרת הלוואה, הלווה או גורם אחר שהתחייב כלפי המלווה – חותם על מסמך שבו הוא מתחייב לשלם סכום מוגדר בהתאם לתנאי השטר.

לדוגמה:

אדם מעניק לחברו הלוואה בסך 300,000 ₪. לצד הסכם ההלוואה, הלווה חותם על שטר חוב לטובת המלווה. בהסכם ההלוואה ניתן לקבוע שהמלווה יהיה רשאי להשתמש בשטר במקרה שבו הלווה לא ישלם מספר תשלומים, לא יחזיר את ההלוואה במועד או יתקיים אירוע אחר שהוגדר מראש כהפרה.

במצב כזה, שטר החוב אינו העסקה עצמה. הוא מהווה אמצעי להבטחת התחייבויות הנובעות מהעסקה.

אילו פרטים נהוג להסדיר בשטר חוב?

בהתאם לסוג העסקה ולנסיבותיה, שטר חוב עשוי לכלול בין היתר:

• סכום השטר;
• שמו ופרטיו של עושה השטר;
• שם הנפרע;
• מועד הפירעון או תנאי הפירעון;
• המקום והתאריך שבהם נערך השטר;
• חתימת עושה השטר;
• פרטי ערבים, כאשר קיימים;
• הוראות המתייחסות להצמדה או לריבית, כאשר הדבר מתאים;
• הפניה להסכם ההלוואה או לתנאים שבהם מותר לממש את השטר, בהתאם למבנה המשפטי שנבחר.

חשוב ששטר החוב והסכם ההלוואה יהיו מתואמים ביניהם. ניסוח בלתי מדויק עלול ליצור מחלוקת באשר להיקף החוב או למועד שבו ניתן היה להעמידו לפירעון.

מה ההבדל בין שטר חוב להסכם הלוואה?

למרות הקשר ביניהם, הסכם הלוואה ושטר חוב הם שני מסמכים בעלי תפקידים שונים.

הסכם הלוואה מסדיר את העסקה

הסכם ההלוואה הוא המסמך שמגדיר את מערכת היחסים החוזית בין המלווה ללווה.

בין היתר ניתן להסדיר בו:

• מהו סכום ההלוואה
• מתי הכסף מועבר
• מהי תקופת ההלוואה
• כיצד ומתי מוחזר הכסף
• האם קיימת ריבית
• האם קיימים הפרשי הצמדה
• האם ניתן לבצע פירעון מוקדם
• מהם אירועי ההפרה
• מתי רשאי המלווה להעמיד את יתרת ההלוואה לפירעון מיידי
• אילו בטוחות נמסרות
• מה קורה במקרה של חדלות פירעון
• כיצד נמסרות הודעות בין הצדדים
• כיצד ייפתרו מחלוקות.

כלומר, הסכם ההלוואה מספר למעשה את “הסיפור המשפטי” המלא של העסקה.

שטר החוב נועד בעיקר לשמש כלי להבטחת התשלום

שטר החוב הוא מסמך שטרי שבמרכזו התחייבות כספית.

אם מתקיימים התנאים למימושו והוא אינו נפרע, ניתן עקרונית להגיש בקשה לביצועו בהוצאה לפועל. רשות האכיפה והגבייה מפעילה מסלול ייעודי לפתיחת תיק בגין שטר חוב, שיק או שטר חליפין שלא כובדו.

לכן ניתן לתאר את היחסים בין המסמכים כך:

הסכם ההלוואה מגדיר את ההתחייבויות – שטר החוב עשוי לחזק את האפשרות לאכוף את ההתחייבות הכספית.

האם שטר חוב מחליף הסכם הלוואה?

ברוב המקרים התשובה היא לא.

אחת הטעויות הנפוצות בעסקאות הלוואה היא להסתפק בשטר חוב ולוותר על הסכם הלוואה מפורט.

שטר החוב יכול להראות שקיימת התחייבות לשלם סכום כסף, אך בדרך כלל הוא אינו מסדיר בצורה מספקת את מכלול התנאים הקשורים להלוואה.

לדוגמה, שטר חוב לבדו אינו בהכרח נותן תשובה מלאה לשאלות כגון:

• מה הייתה מטרת ההלוואה?
• מתי הועבר הכסף?
• באילו מועדים היה צריך להחזיר אותו?
• מהו שיעור הריבית?
• האם ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם?
• מה קורה אם הלווה משלם רק חלק מהחוב?
• מתי רשאי המלווה להעמיד את כל היתרה לפירעון?
• באילו נסיבות ניתן לממש את השטר?

דווקא כאשר מתעוררת מחלוקת, הפרטים האלו עלולים להיות קריטיים. לכן בדרך כלל המבנה הנכון יותר הוא:

הסכם הלוואה + בטוחה אחת או יותר, ובהתאם לנסיבות גם שטר חוב.

כך הסכם ההלוואה מסדיר את היחסים המלאים בין הצדדים, ואילו שטר החוב משמש כאחת הבטוחות לקיום התחייבויות הלווה.

כיצד שטר חוב מבטיח את החזר ההלוואה?

חשוב לדייק: שטר חוב אינו מבטיח מבחינה כלכלית שהכסף אכן יוחזר. אם ללווה אין נכסים או יכולת פירעון, עצם קיומו של השטר אינו יוצר כסף יש מאין.

היתרון שלו הוא בעיקר משפטי וגבייתי.

כאשר הלווה אינו עומד בתנאים שנקבעו והתקיימו התנאים למימוש השטר, ניתן לדרוש את פירעונו ובמקרה המתאים להגיש אותו לביצוע בהוצאה לפועל. רשות האכיפה והגבייה מציינת במפורש כי ניתן לפתוח תיק לצורך גביית שטר חוב שלא כובד.

זהו הבדל חשוב לעומת מצב שבו למלווה יש רק טענה חוזית והוא נדרש לברר תחילה כיצד ובאיזה מסלול להגיש את תביעתו.

עם זאת, אין מדובר במנגנון שאינו ניתן לתקיפה. חייב שקיבל אזהרה על פתיחת תיק לביצוע שטר רשאי, בהתקיים עילה לכך, להגיש התנגדות לביצוע השטר. לפי המידע המעודכן על הליך זה, ההתנגדות מוגשת ככלל בתוך 30 ימים מקבלת האזהרה; התנגדות שהוגשה במועד מעכבת את הליכי הגבייה ומעבירה את הדיון לבית המשפט.

לכן נכון יותר לומר:

שטר חוב עשוי להעמיד לרשות המלווה מסלול גבייה משמעותי ומהיר יותר, אך הוא אינו שולל מהלווה את האפשרות להעלות טענות הגנה.

מתי כדאי לצרף שטר חוב להסכם?

אין כלל שלפיו בכל הלוואה חייבים להשתמש בשטר חוב. ההחלטה תלויה בגובה ההלוואה, בזהות הצדדים, במידת הסיכון ובבטוחות האחרות הקיימות. יש מספר מצבים שבהם כדאי במיוחד לשקול זאת.

• הלוואה בין אנשים פרטיים

כאשר מועבר סכום משמעותי בין אנשים פרטיים, רצוי שהעסקה תהיה מתועדת היטב. מערכת היחסים האישית בין הצדדים אינה תחליף להסדרה משפטית.

• הלוואה בין בני משפחה

הלוואות בין הורים לילדים, אחים או בני משפחה אחרים נפוצות במיוחד בעת רכישת דירה, הקמת עסק או סיוע כלכלי.

דווקא במקרים כאלה חשוב להבחין בין הלוואה לבין מתנה ולהגדיר מראש את תנאי ההחזר. שטר חוב יכול להשתלב במערך הבטוחות, אך רצוי שהוא יהיה מלווה בהסכם הלוואה מפורט.

• הלוואה לבעל עסק

כאשר הלווה מנהל עסק, רמת הסיכון עשויה להיות שונה מהלוואה פרטית רגילה. ייתכן שיהיה מקום לבחון שילוב של שטר חוב יחד עם ערבות אישית, שעבודים או בטוחות אחרות.

• הלוואה בין חברות

בעסקאות מימון בין חברות חשוב לבחון לא רק את עצם קיומו של שטר החוב אלא גם את מצבה המשפטי והכלכלי של החברה הלווה, מורשי החתימה שלה והבטוחות שניתן לקבל.

• הלוואה לבעל מניות או בין בעלי מניות

בחברות פרטיות קיימים לא מעט מקרים שבהם בעל מניות אחד מעמיד כסף לחברה או לבעל מניות אחר. חשוב במקרה כזה להגדיר האם מדובר בהלוואה, השקעת הון או מנגנון אחר, ומהן הבטוחות שנמסרות.

כמה צריך להיות סכום שטר החוב?

זו אחת השאלות החשובות בעת ניסוחו.

באופן טבעי, ניתן לחשוב שסכום השטר צריך להיות זהה לחלוטין לסכום ההלוואה. אך בפועל יש לבחון את מבנה העסקה.

לדוגמה:

הלוואה בסך 500,000 ₪ עשויה להיפרע במשך מספר שנים. לאחר שנה הוחזרו כבר 150,000 ₪.

אם הוגדר שטר בסכום המקורי של 500,000 ₪, אין פירוש הדבר בהכרח שמותר למלווה לדרוש את מלוא הסכום אם חלק מההלוואה כבר נפרע.

זכות המימוש צריכה להתאים לחוב שנותר ולהסכמות שבין הצדדים.

מסיבה זו חשוב שהסכם ההלוואה יסדיר כיצד השטר משתלב עם יתרת החוב ומה רשאי המלווה לדרוש במקרה של הפרה.

האם ניתן לצרף ערבים לשטר חוב?

כן. במקרים מתאימים ניתן לחזק את שטר החוב באמצעות ערבים.

המשמעות היא שלצד התחייבותו של הלווה קיימת התחייבות נוספת של אדם אחר.

חוק הערבות מגדיר ערבות כהתחייבותו של אדם לקיים חיוב של אדם אחר כלפי צד שלישי. הערבות יכולה לחול על החוב כולו או על חלק ממנו ובהתאם לתנאים שנקבעו.

עם זאת, קיימות הוראות מיוחדות בדיני הערבות, ובין היתר עשויה להיות משמעות לזהות המלווה, לזהות הערב ולשאלה האם מדובר ב”ערב יחיד” או “ערב מוגן”.

לכן אין להניח שכל ערבות על שטר מאפשרת אוטומטית לפעול נגד הערב בכל מצב.

כאשר שטר החוב כולל ערבים, רצוי להסדיר בצורה ברורה:

• עבור איזה חיוב ניתנת הערבות;
• מהו הסכום המרבי;
• האם הערבות מוגבלת בזמן;
• מה קורה במקרה של שינוי בתנאי ההלוואה;
• כיצד ובאילו תנאים ניתן לפנות לערב;
• האם קיימות הוראות חוק קוגנטיות החלות על הערבות.

מה קורה כאשר הלווה אינו מחזיר את הכסף?

אם הלווה אינו משלם את ההלוואה במועד, יש לבחון תחילה את הסכם ההלוואה ואת שטר החוב. לא כל איחור בתשלום מאפשר בהכרח להגיש מיד את מלוא השטר לביצוע.

לדוגמה, ההסכם עשוי לקבוע:

• תקופת חסד לתשלום
• חובה לשלוח התראה
• זכות לתקן את ההפרה
• מספר תשלומים שעליהם להיות בפיגור
• אירועים שבהם היתרה כולה הופכת לפירעון מיידי.

רק לאחר שבוחנים את תנאי העסקה ניתן לקבוע כיצד לפעול.

1. שלב ראשון – בדיקת יתרת החוב: יש לחשב מהי יתרת הקרן שלא שולמה ולבדוק ריבית, הצמדה ותשלומים שכבר בוצעו.
2. שלב שני – בדיקת התנאים למימוש: יש לבדוק אם התקיים אירוע ההפרה שמאפשר שימוש בשטר.
3. שלב שלישי – דרישת תשלום: בהתאם להסכם ולנסיבות ניתן לשלוח ללווה דרישה לפרוע את החוב.
4. שלב רביעי – פתיחת תיק לביצוע השטר: כאשר קיימת עילה מתאימה והשטר ניתן לביצוע, הנושה יכול להגיש בקשה לביצועו במסגרת ההוצאה לפועל.

לאחר פתיחת התיק נשלחת לחייב אזהרה והחייב יכול לשלם את החוב או, אם הוא חולק עליו, לפעול בהתאם לאפשרויות שמעמיד לו הדין.

ומה קורה אם הלווה מתנגד?

הלווה יכול להגיש התנגדות לביצוע השטר. ההתנגדות עשויה לעסוק, לדוגמה, בעצם קיום החוב, בטענה שהחוב נפרע, בטענה שלא התקיימו התנאים למימוש השטר או בטענות אחרות בהתאם לנסיבות.

התנגדות שהוגשה במועד מועברת לבית המשפט והליכי הביצוע מעוכבים בהתאם לדין. מכאן החשיבות של עריכת הסכם הלוואה ושטר חוב בצורה מדויקת: כאשר קיימת התאמה ברורה בין המסמכים ותיעוד מסודר של העברת הכספים והתשלומים, קל יותר לברר את המחלוקת אם היא מגיעה לבית המשפט.

האם אפשר לממש שטר חוב לפני מועד פירעון ההלוואה?

לא בהכרח. יש לבחון את תנאי ההלוואה ואת האירועים שנקבעו כמקנים למלווה זכות להעמיד את החוב לפירעון מיידי.

לדוגמה, בהסכם ניתן לקבוע שעילות מסוימות עשויות לאפשר העמדה לפירעון מיידי, כגון:

• אי תשלום במועד
• הפרה יסודית של ההסכם
• מסירת מידע כוזב בקשר להלוואה
• הפרת התחייבות הקשורה לבטוחות
• הליכי חדלות פירעון
• מימוש נכס המשמש בטוחה
• אירועים נוספים שנקבעו במפורש בהסכם

יש להתאים את הסעיפים לנסיבות העסקה ולא להשתמש באופן אוטומטי בנוסח כללי שאינו מתאים להלוואה הספציפית.

שטר חוב מול בטוחות אחרות

שטר חוב הוא רק אחת מתוך מספר דרכים שניתן להשתמש בהן להבטחת הלוואה. לכל בטוחה יתרונות וחסרונות שונים.

היתרונות בשטר חוב

• מסמך משפטי מוכר
• יכול לשמש בסיס לפתיחת תיק שטרות בהוצאה לפועל
• ניתן במקרים המתאימים לצרף ערבים
• פשוט יחסית מבחינה תפעולית

המגבלות בשטר חוב

• אינו מבטיח שלחייב יהיו נכסים
• החייב יכול להגיש התנגדות
• ניסוח לקוי או אי התאמה להסכם עלולים ליצור מחלוקת

ערבות אישית

אדם נוסף מתחייב לעמוד בחיוב בהתאם לתנאי הערבות ולדין. היתרון המרכזי הוא הוספת מקור פוטנציאלי נוסף לפירעון. אולם יש לבחון את הוראות חוק הערבות ואת סוג הערב.

משכון

משכון מאפשר להעמיד נכס מסוים כבטוחה לחוב. יתרונו הוא בכך שהמלווה אינו מסתמך רק על התחייבותו האישית של הלווה, אלא קיים נכס שמיועד להבטיח את החוב, בכפוף לדין ולרישום הנדרש.

משכנתא

כאשר ההלוואה מובטחת בנכס מקרקעין, ניתן במקרים המתאימים לרשום משכנתה. מדובר בבטוחה משמעותית, אך היא דורשת הליך משפטי ורישומי מתאים.

ערבות בנקאית

ערבות בנקאית עשויה לספק רמת ביטחון גבוהה יותר לנושה, בהתאם לסוג הערבות ותנאיה, משום שהגורם המתחייב הוא הבנק. עם זאת, היא בדרך כלל כרוכה בעלויות ובהעמדת מסגרת או בטוחות מצד הלווה לבנק.

פיקדון

במקרים מסוימים ניתן להפקיד כסף או נכס אחר כבטוחה.  היתרון הוא קיומה של בטוחה מוחשית, אך היא מחייבת את הלווה להעמיד את המשאב מראש.

האם שטר חוב הוא הבטוחה הטובה ביותר להלוואה?

לא ניתן לקבוע באופן גורף. רמת הבטוחה תלויה בראש ובראשונה ביכולת הכלכלית של מי שעומד מאחוריה.

שטר חוב בסך מיליון שקלים מאדם שאין בבעלותו נכסים ואין לו הכנסה משמעותית עשוי מבחינה מעשית להיות פחות אפקטיבי ממשכון רשום על נכס ששוויו משמעותי.

לכן לפני שמעניקים הלוואה משמעותית כדאי לבחון לא רק איזה מסמך לקבל, אלא גם:

• מה מצבו הכלכלי של הלווה?
• אילו נכסים קיימים?
• האם הנכסים משועבדים?
• האם קיימים נושים נוספים?
• האם יש ערבים?
• מה יכולת הפירעון שלהם?
• האם ניתן לקבל בטוחה רשומה?

רק לאחר בחינה זו ניתן לבנות את מערך הבטוחות המתאים.

טעויות נפוצות בעריכת שטר חוב להלוואה

• חתימה על שטר חוב ללא הסכם הלוואה: כאשר מדובר בסכום משמעותי, רצוי שהשטר לא יעמוד לבדו.
• אי הגדרת התנאים למימוש השטר: צריך להיות ברור מתי רשאי המלווה להשתמש בבטוחה.
• סכום שאינו מתאים לחוב: יש לוודא שמנגנון המימוש משקף את החוב בפועל ולא מתעלם מתשלומים שכבר בוצעו.
• אי התאמה בין השטר להסכם: סתירות בין מסמכים הן מתכון למחלוקת.
• הסתמכות על ערב בלי לבדוק את משמעות הערבות: עצם החתימה של אדם נוסף אינה בהכרח מבטיחה שהחוב ייגבה ממנו.
• הסתמכות על תבנית אינטרנטית: הלוואה של עשרות או מאות אלפי שקלים אינה בהכרח מתאימה לטופס גנרי שנמצא באינטרנט.

יש להתאים את ההסכם ואת הבטוחות לזהות הצדדים, מטרת ההלוואה, סכומה ואופן ההחזר.

שטר חוב כחלק ממערך בטוחות

בעסקאות משמעותיות אין בהכרח צורך לבחור בין שטר חוב לבין בטוחה אחרת.

לעיתים נכון לבנות מערך בטוחות משולב. לדוגמה:

הסכם הלוואה

• שטר חוב
• ערבות אישית
• משכון על נכס מסוים.

בעסקאות אחרות די בהסכם הלוואה ושטר חוב בלבד. העיקרון המרכזי הוא שהבטוחות צריכות להיות פרופורציונליות להיקף ההלוואה ולרמת הסיכון.

שטר חוב ככלי להבטחת הלוואה

שטר חוב להלוואה הוא כלי משפטי שיכול לחזק באופן משמעותי את מערך הבטוחות של המלווה. הוא יוצר התחייבות שטרית לתשלום ובמקרה שבו מתקיימים התנאים למימושו ניתן, עקרונית, להגיש אותו לביצוע במסגרת ההוצאה לפועל.

עם זאת, שטר חוב אינו תחליף להסכם הלוואה מקיף ואינו מהווה ערובה מוחלטת לכך שהכסף יוחזר.

בעסקת הלוואה משמעותית נכון לבחון את התמונה המלאה: סכום ההלוואה, זהות הלווה, יכולת הפירעון שלו, תנאי ההחזר, הערבים, הנכסים הקיימים והבטוחות שניתן להעמיד.

עריכה נכונה של הסכם הלוואה, יחד עם שטר חוב ובטוחות נוספות לפי הצורך, יכולה לצמצם מחלוקות ולהעניק למלווה הגנה טובה יותר במקרה שבו ההלוואה אינה מוחזרת בהתאם למוסכם.

המידע במאמר הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי. התנאים והמנגנונים המתאימים משתנים מעסקה לעסקה ויש לבחון כל מקרה בהתאם לנסיבותיו.

שאלות נפוצות על שטר חוב להלוואה